2019年初级银行考试备考——《个人贷款》第五章考点（3）风险管理

第五章 个人消费贷款

　　考点5.3 风险管理

　　(近年来，国内银行纷纷将个人汽车贷款业务作为个人贷款业务的发展重点。

　　1.汽车经销商的欺诈行为包括：一车多贷、甲贷乙用、虚报车价、冒名顶替、全部造假、虚假车行;

　　2.合作机构的担保风险：保险公司的履约保证保险、汽车经销商和专业担保公司的第三方担保保证;保险的风险：保险公司可依法解除保险合同;免责条款使银行难追究;保证保险的责任限制造成风险缺口;银保合作效力有待确认。合作机构的风险防控措施：

　　①加强贷前调查，审核资信状况;

　　②严格控制准入，动态监控，及时调整;

　　③实时监控担保方是否有足额保证金;

　　④与保险公司拟订合作协议。

　　3.贷款受理和调查中的风险：申请人资格、提交的材料、欺诈风险、担保措施。

　　贷款审查和审批中的风险：业务不合规，风险效益不匹配;不按权限审批，超授权发放;审查不严。

　　贷后管理的风险：未跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力;贷款管理与规模不匹配，贷后往往只关注借款人按月还款情况;还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动状况进行持续跟踪监测;未按规定保存重要贷款档案资料，

　　造成合同损毁;他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。

　　4.巴塞尔委员会规定的操作风险事件类型：

　　内部欺诈;外部欺诈;员工行为和工作场所问题;客户产品和经营行为;实物资产的损毁;经营的中断和系统的瘫痪;执行、交货和流程管理。

　　5.操作风险的防控措施：①掌握个人汽车贷款业务的规章制度;②规范业务操作;③熟悉关于操作风险的管理政策;

　　④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;⑤关键操作，做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。

　　6.信用风险的内容：还款能力和还款意愿风险;

　　(1)影响借款人还款能力的因素主要有：

　　借款人及其家庭成员收入锐减、工作岗位变化、单位经济效益恶化、个人经营失败、借款人及其家庭成员重病死亡或家庭遭遇不可预见或不可克服的灾难。银行在个人汽车贷款业务中偏好职业稳定、预期收入较高、从事行业具有较好发展前景的个人客户，从而降低风险。

　　7.银行在审查客户资料时，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续，坚持面谈原则;不得将贷前调查工作全部委托给保险公司和汽车经销商进行。

　　8.符合条件的客户，资金周转有周期性，可以选择按月还息，按计划表还本的还款方式，但必须在放款后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。