创新的存款业务

创新的存款业务
（一）西方银行存款创新的原因      
为逃避1933年《格拉斯——斯蒂格尔法》的金融监管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限额；分业经营
 
（二）活期存款的创新形式
可转让支付命令账户（NOWs账户）
NOW账户由美国马萨诸塞州的互助储蓄银行于1972年首创。1980年，《放宽对存款机构管理和货币管理法》颁布后，全美的商业银行均可设立NOW账户。主要特点：
1.NOW账户只对居民和非营利机构开放，在该账户下，存户转账或支付不使用支票而代之以支付命令书。
2.银行对NOW账户按其余额支付利息，普通NOW账户只能得到5.25%－5%这一较低的利率。
 
超级可转让支付命令账户(1985年)
1.不存在利率上限，银行根据货币市场利率变动每周调整超级NOW账户上的利率。
2.超级NOW账户对存款有最低额的限制，规定最低存款余额为2500美元。
 
货币市场存款账户（MMDA）
是商业银行抗衡非银行金融机构推出的货币市场基金的结果，于1982年开办，不仅对居民和非营利机构开放，而且也对营利机构开放。其特点是：
1.最低存款余额2500美元；
2.没有关于存款最高利率的限制，利率每周调整一次，存款按复利计息；
3.没有存款最短期限的限制，但银行得按规定客户取款应在7天前通知银行。
4.客户使用该账户进行收付，每月不得超过6次，其中使用支票付款不得超过3次。
 
自动转账服务账户(ATS)
开始出现于1978年，是由当时的电话转账制度演变而来。储户在使用这种账户服务时，一开始要同时在银行开立两个账户，一是无息的活期存款账户；另一个是有息的储蓄账户。其中活期存款账户上最低保持一美元。当用户不需要转账服务时，可将存款存于有息的储蓄账户中获取存款的利息；当储户需要签发支票进行转账支付时，可通过电话通知开户行，开户行即按照客户要求将必要的金额从储蓄账户转入活期账户之中，再为客户提供转账服务。开立这种账户，存户需要交纳一定的手续费。
 
协定账户（NA）
是一种按一定规定可在活期存款账户、NOW账户和货币市场存款账户三者之间自动转账的账户。银行为存户开立三种账户通常对前二者规定有最低余额。存户的存款若超过最低余额，银行将超出部分自动转存货币市场存款账户，使存户获得较高的存款利息。若存户在前两种账户上的余额低于最低余额，银行亦有权将货币市场存款账户的部分存款转入前两类账户，以满足银行的最低余额要求。