熊孩子闯祸 保险“买单”靠谱吗

 不久前，记者的一位朋友将刚买的新车置于院中，准备回屋里拿上清洗用具给爱车"洗个澡"，结果返回时竟看到一个男孩拿着石子"滋啦滋啦"在车门上划了条直线，朋友赶紧拦住这个男孩，并联系他的父母前来处理。 
　　不来不知道，一来吓一跳。男孩的父母到达后发现，沿路上的一排汽车都没逃过"毒手"。结果可想而知，这对父母只能无奈地对沿路的车主一一道歉，并进行赔偿，最终累计赔付金额达到了数万元。这事发生在贵州。 
　　无独有偶。记者在论坛里"逛"了一圈后，发现不少父母也有类似的经历：孩子砸别人家窗户、弄坏陌生车辆、与小朋友打架……各种段子可谓层出不穷，孩子的闯祸能力的确是不可估量。 
　　"熊孩子险"帮你"买单" 
　　怎样才能降低"熊孩子"闯祸时带来的经济损失？不少保险公司推出"熊孩子险"，为"熊孩子"的调皮行为所产生的恶果买单。该险种一出，便立即受到众多父母的关注。 
　　"孩子第一天上学就把同学弄伤了，花了不少医药费。"谈起儿子的调皮行为，家住北京通州的王先生头疼不已。但前几天，他在网上留意到"熊孩子险"这一险种，可赔付因孩子的过失导致的经济损失，王先生立即来了兴趣。 
　　据了解，所谓"熊孩子保险"，其真正名称应为"监护人责任险"，是一款可以为未成年人过失行为买单的保险产品。据介绍，这个产品主要面向有未成年孩子的家庭，由家庭的未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。这款产品可以减少家长由孩子的过失带来的经济赔偿压力。目前，中国平安、中国人保等保险公司均推出了"熊孩子险"。 
　　值得注意的是，监护人责任保险的被保险人，并不是家里的孩子，而是家长。"其实就是通过购买保险，将家长所承担的部分监护人责任，以风险转嫁的形式，转付给保险公司承担。举个例子，自家孩子将好朋友的玩具汽车摔坏，对方要求进行赔偿，这时候，家长作为孩子的监护人依法要承担责任，如果家长购买了这份保险，保险公司就能进行相应赔偿，替家长为孩子'买单'。"保险公司理赔人员告诉记者。 
　　随后，记者在中国人保官网上看到，其推出的监护人责任险保险期为1年，保障项目包括大人和小孩两部分：一是个人综合责任，二是监护人综合责任。保费根据保额的不同而有所区别。以北京地区一个家长为其12周岁的小孩投保监护人责任保险为例，若事故累计赔偿限额10万元，保费则为每人每年48元左右。 
　　而中国平安专为0～18岁推出的平安熊孩子综合保障卡，包括监护人责任险和附加被监护人意外伤害险。其中，监护人责任险保障项目有第三者身故/身残、第三者医疗费用、第三者财产损失等，保费200元或300元，保额最高15万元和20万元。无论"熊孩子"摔人家手机、划人家车，或者自家"熊孩子"受伤，都可以获得理赔。 
　　要想索赔，可没那么容易 
　　"熊孩子保险"的出现，确实让不少家长松了一口气，但是，如果你认为有了这个保险，就能够轻松为孩子闯的祸"买单"，恐怕就想得太简单了！业内人士提醒，"熊孩子险"界定有难度，索赔估计"没那么容易"。 
　　据保险公司理赔人员介绍，"监护人责任险"主要以是否由孩子"闯祸"造成的损失来界定理赔与免赔。定损员会对损坏物品的破坏程度、力度、高度等全方位考察，在适当的时候也会以合适的方式与孩子（当事人）沟通。此外，理赔员会按照出险的具体情况进行处理，避免骗保情况发生。 
　　当然，并不是所有孩子惹的"祸"，都能得到赔付。从保险条款中可以看到，被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对监护人的教唆，战争、敌对行为、军事行动、罢工、骚动、暴乱，被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失，被监护人系精神病人所致的赔偿责任，罚款、罚金及惩罚性赔款等均在免赔之列。 
　　值得注意的是，"受成年人教唆导致损失免赔"这一项在现实中很难界定，因为这要求保险公司采集到有利证据。当理赔人员在孩子惹祸后第一时间赶到现场，并对每一个"闯祸"的孩子进行询问，是否有成年人教唆导致物品损坏或伤害他人时，这种询问不仅不利于孩子成长，而且还可能会招致家长的反感。 
　　因此，"熊孩子险"的界定存在难度，投保人要想真正获得理赔其实并不容易。 
　　是否该为错误行为投保 
　　事实上，"熊孩子险"在几年前就已推出，但长期处于"叫好不叫座"的状态。究其原因，很多家长认为，通过买保险的方式来给孩子的错误"护驾"，他们不仅无法认识到自己的错误，而且恐怕会更加肆无忌惮。 
　　对此，业内专家表示，监护人责任险只是降低可能出现的财产损失和经济纠纷，真正要减少这类突发意外和不必要的财物损坏，主要还是需要监护人提高对孩子的关注度，加强对被监护人的行为指导和道德培育。 
　　的确，买保险仅是一种经济行为。甭管买不买，孩子健康成长才是最重要的。家长可以选择购买保险防范经济损失，但切不可简单认为，购买保险之后就万事大吉。只有培养孩子良好的行为习惯，才能避免更多的"熊孩子"闯祸！