2020年北京国家电网招聘考试金融专业知识点：银行存款的创造机制

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银行存款的创造机制
商业银行一般是唯一办理活期存款业务的银行，因而存款的创造由商业银行的业务运营来体现。要了解商业银行体系创造存款的机制，就必须先了解两个概念。
1．银行准备金：这是银行为了自己的信誉与稳定，以准备存款人随时取款而保存的通货（第一准备金）。
2．法定准备金：准备金与存款总额之比称为法定准备金。准备金的大小由法律规定，商业银行按法定准备金保留规定数额的准备金以后，剩下的部分才可用作放款。例如：假设法定准备率为10%，如果吸收了1000万美元，那么，1000×10%=100万美元作为准备金，其余900万方可作为贷款放出而获取。由于留作准备金的那部分不能贷出赚取利润，那么为了预防提款风潮而库存过多的现金就不合算。因此，为了两全齐美，银行保持某些可以随时销售的和在短期内变换为现金的证券，这样的证券称为“第二准备金”。
整个银行体系向企业或个人发放或收回贷款，可以扩大或缩小活期存款。例如，某企业向某商业银行申请贷款100万美元，银行只要在该企业的支票账上增加100万美元而不须给现金。这样，活期存款就增加了100万美元，整个社会的货币供给也就相应扩大。相反的情况是，企业归还贷款100万美元时，也无须归还现金，而只要在他的支票帐上减去100万美元就行，整个社会的货币供给也就相应缩小了。整个银行体系扩大或缩小活期存款的另一种方式是，由企业或个人买进或卖出债券。例如：某银行向某企业买进政府公债券10000美元，这笔钱作为该企业的活期存款或银行给企业一张向本行提款的支票，存入其他银行，从而使活期存款增加10000美元，这时整个社会的货币供给相应扩大。相反的情况会使整个社会的货币供给相应缩小。
假定：法定准备率为20%，现在某企业存入第一级银行100万美元，第一级银行按法定准备率留下20万美元法定准备金后，将余下的80万美元全部贷出或买进证券，得到这80万美元款项者将它存入第二级银行，第二级银行也留下其中的20%即16万美元作为准备金，余下的64万美元全部贷出或购买证券，这使社会上的货币供给增加64万美元。得到这笔款项者将其再存入第三级银行，第三级银行也留下20%即12.8万美元作为准备金，余下的51.2万美元全部贷出或购买证券这使社会上的货币供给上增加51.2万美元……以此类推下去，直到最后创造货币存款500万美元，是原始存款的5倍，新增贷款400万美元。可用下表来说明银行体系创造货币的这一过程。
  银   行 新存款 新贷款 准备金 第一级银行 100 80 20 第二级银行 80 64 16 第三级银行 64 51.2 12.8 总   计 500 400 100 如果以R表示最初存款额，D表示存款总额，r表示法定准备率，0<r<1，n表示银行级数，则有以下计算公式：

“这条信息是我们的小微权力清单智慧监管系统自动监测到的。我们马上告知了村里。”胡陈乡纪委书记陈健介绍，今年以来，依靠该系统已对3个项目进行预警，挽回集体经济损失2万余元。

“新乡村治理体系的构建，实际上也是县乡农村工作体制的重构。” 中国人民大学农业与农村发展学院教授仝志辉表示，构建乡村治理新体系既要实现资源下沉，又要善于让各种治理机制发挥作用，把顶层设计和基层创新结合起来。(执笔记者：何玲玲、顾小立，参与采写：于文静、巩志宏、郑生竹、张浩然、王君璐)

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